借金返済123

　借金返済を楽に行ないたいのであれば、弁護士や司法書士に相談を持ちかけてみましょう。法的な手続きを進めることにより、かなりの高確率で、借金の減額や支払の猶予を行なうことができます。

　例えば代表的な手続きとして「個人（民事）再生」が挙げられます。住宅ローンなどの返済計画を見直すことにより、手元にある財産を手放すことなく借金の減額を図るための手続きです。条件として、「借金の総額が５０００万円以下であること」と「今後収入の見込みがあること」が定められていますが、資格制限などは一切ありません。

　住宅ローンの返済計画（分割料金）を見直すことができますし、ローン以外の借金についても減額できる可能性があります。

　手続きの費用としては、平均して約２０～３０万円程度のお金が必要ですが、借金の減額によりお金を捻出できる見込みも大きいので、それほど経済的な負担を負わなくて済む場合が多いようです。また、依頼先によっては分割払いに対応しているところもあるようです。

　この他、「消滅時効」という「借金の時効」を申請し、借金を帳消しにする手続きも存在します。通常、サラ金、信販、銀行などの貸金業者から借りた借金については５年、友人や親戚から借りた借金については１０年で時効が成立します。

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　ただし、「一定の期間取立てが無いこと」や「時効の成立を貸し手に伝えること」などが条件として定められています。

　この他、借金の返済を法的に進めるためには、専門知識が要求されるケースが少なくありません。弁護士などのアドバイスを受けながら、効率的に借金返済を進めましょう。

　借金返済に困ったら、法的な手続きを進めて借金の減額を行なうことをおすすめします。例えば「任意整理」という続きを行なえば、大幅な借金の減額に成功する場合があります。取引期間が長ければ長いほど減額の幅が大きくなる、というのが任意整理の特徴で、場合によっては「過払い金」＝支払いすぎてしまった利息を請求できる場合もあります。

　借金返済にあたっては保証人に迷惑を掛けない事が何よりも大切です。法的な手続きを申請するのであれば、必ず事前にその旨を保証人に伝えておきましょう。保証人に対しては法的な適用が及ばないケースもあるので、場合によっては保証人も含めて任意整理などを進める必要があります。

　法的な手続きの利点として「取立てがとまる」というポイントが挙げれます。執拗な取立ては精神的なストレスになりますし、借金の所在を周囲に知られてしまう原因ともなります。しばしば近隣の住人に迷惑が及ぶ事もあるので、できるだけ早期に手続きを行なって取り立ての停止を試みてください。

　ただし、原則として税金や保険料の滞納分については、法的な手続きの効力が及びません。未納の税金などについては、手続き完了後に満額を納める必要があります。しかし自治体の窓口などに行って事情を説明すれば、支払いの猶予や分割払いに対応してくれる場合が多いようです。借金返済の事情で公的なお金が納められない場合は、担当者に事情をきちんと説明しておく事が大切です。

　借金返済にコツといえば、「借金の一元化」が代表的な手段として挙げられます。例えば、「利息２０パーセントのA社」と「利息１５パーセントのB社」の２社からそれぞれ５０万円の借金をしていた場合、１００万円の借金をB社にまとめた方が、５パーセント分の「減額」を見込めます。返済の期間や金額にもよりますが、上記のように借金返済は１社にまとめた方が負担が軽くなるケースが多いようです。

　同様の理屈で「繰上げ返済」という手法も効果的です。例えば、１年分の借金を６ヶ月で返済すれば、残りの半年分の利息は支払わなくて済む事になります。ですから、複数の借入先が存在する場合は、借金の返済が早く終わりそうな借入先（もしくは利息の高額な借り入れ先）から順に返済を行なうと負担を軽減できます。

　借金返済は「長引けば長引くほど難しくなる」という傾向にあります。そのため、時間に余裕がある場合は副業やアルバイトによって、「臨時の収入を得る」事が推奨されます。増えた分の収入を借金の返済にまわせば、それだけ早く借金返済が完了し利息も少なくなりますし、また、生活費の減少を防ぐ＝生活水準を落とさなくて良いというメリットも生じます。特に小さいお子さんがいるご家庭では、教育費や食費を削る事が難しいでしょうから、多少、親御さんが自身の生活時間を犠牲にして借金の返済に努めているケースが多いようです。

　どうしても個人の手に負えないような金額に借金が増えてしまった場合には、専門家のアドバイスを仰ぎましょう。法的な手段や行政の力を利用する事で、驚くほど簡単に問題が解決する場合もあります。